中央财经大学中国互联网经济研究院副院长 欧阳日辉
量大面广的小微企业是经济发展和容纳就业的生力军。在新冠肺炎疫情冲击下，处于产业链上下游的中小微企业财务脆弱性风险较高，85%的中小微企业现金余额维持不了3个月。另据蚂蚁金服的调查显示，有70%的企业表示，只要能够获得融资，持续经营没有问题。3月份，国内疫情基本得到控制之后，海外疫情恶化，中小微企业复工复产之后，正面临二次外部冲击。
中小微企业跨越“生死线”的关键是防止企业现金流断裂，支持帮助中小微企业稳定经营、渡过难关，是中小银行服务实体经济、践行普惠金融的应有之义。中小银行积极落实中央的部署，为中小微企业提供低成本、高效率、精准、及时和长效的金融服务，在助力中小微企业的同时，中小银行探索了新思路、新模式和新业态。本文从政府、中小商业银行和中小微企业三个视角分析融资问题。
金融政策工具支持小微企业渡过疫情难关
金融工具是解决中小微企业融资难的重要手段。为了支持中小微企业渡过疫情难关，防止中小企业普遍困难引发系统性风险，党中央高度重视民营企业和小微企业金融服务，迅速作出部署，推动金融机构加大民营小微企业的信贷投放，降低融资成本。本文梳理了中央扶持中小微企业的金融政策和措施。
1月7日，中央政治局常委会会议对做好疫情防控工作提出了要求。2月23日，在统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作部署会议上，习近平总书记要求：要针对企业复工复产面临的债务偿还、资金周转和扩大融资等迫切问题，创新完善金融支持方式，为防疫重点地区单列信贷规模，为受疫情影响较大的行业、民营和小微企业提供专项信贷额度；要调整完善企业还款付息安排，加大贷款展期、续贷力度，适当减免小微企业贷款利息，防止企业资金链断裂。
按照中央部署，国务院加大支持受疫情影响和冲击比较大的民营企业、小微企业的力度，特别是交通运输、批发零售、文化娱乐、住宿餐饮等行业的企业。国务院常务会议对中小微企业的金融扶持做出了周密部署。
为了确保政策落实到位，央行等部门按照国务院要求，出台普惠金融定向降准措施，加大对股份制银行的降准力度，适当下放信用贷款审批权限，促进商业银行加大对小微企业、个体工商户贷款支持，帮助小微企业复工复产，推动降低融资成本，加快贷款投放进度，更好保障防疫物资保供、春耕备耕、国际供应链产品生产、劳动密集型产业、中小微企业等资金需求。
在政策组合拳的作用下，有关部门主要从增量、降价、提质和扩面四个方面做好小微企业的金融服务，推动银行业金融机构加大信贷投放和降低综合融资成本，不抽贷、不断贷、不压贷，缓解了中小微企业融资难、融资贵问题。截至3月22日，我国银行机构提供的信贷支持已超过1.8万亿元；自1月25日以来，20%左右的中小微企业到期贷款本息已经享受到延期还款安排。
疫情尚未结束，中央会继续加大对中小微企业金融支持力度。随着政策的落实，银行主动加强跟企业对接，享受政策红利的中小微企业会越来越多。
中小商业银行助力中小微企业稳定经营
中小商业银行是六大国有商业银行以外的全国性商业银行、区域性商业银行与农村信用社（农村商业银行），既是我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，也是服务地方经济、支持中小微企业发展的主力军。中小商业银行通过增加投放、聚焦领域、优化流程、降低成本、零接触服务、创新模式等手段，为中小微企业加油、减负、释压、排忧、纾困，助力复工复产。
1.增加投放，强化普惠。为了让大量的个体工商户与无抵押担保的小微企业渡过难关，监管机构通过增加面向中小银行的再贷款再贴现额度，积极引导金融机构加大对小微企业信贷支持力度；研究考核“首贷率”，让更多从来没有从银行获得贷款的企业能够从银行获得融资。中小商业银行完善“敢贷愿贷”机制，加大信贷支持力度。比如，浙商银行运用“政采贷”等特色产品，凭医疗机构的采购订单，给予重要医用物资小微企业最高1000万元信用贷款，全力满足相关企业的合理融资需求。
2.聚焦领域，精准施策。金融纾困中小企业不能撒胡椒面，需要精准施策，把资金用到刀刃上，坚持“不抽贷、不压贷、不断贷”。比如，浦发银行针对受疫情影响较大的交通运输、餐饮、住宿、旅游等行业和疫情防控重点物资生产的小微企业，以白名单方式予以支持；对受疫情影响较大的航空、餐饮、酒店、商超等七个行业企业，采取授信策略调整予以支持；对受疫情影响严重的小微企业和个体工商户，通过无还本续贷、未到期贷款调整付息、主动展期等方式，减轻客户还本付息压力，并积极落实征信保护；对直接或间接受疫情影响的小微企业和个体工商户，通过调整还款计划、贷款重组、增加信用款和中长期贷款等方式帮助企业资金周转。
3.优化流程，提高效率。防疫期间，中小商业银行坚持特事特办、急事急办的原则，建立贷款审批绿色通道，实行简化的操作与审批流程，通过远程面谈、资料电子化、在线审批等多种方式，提高审批效率、优化服务为企业“释压”。比如，宁波银行开辟金融服务“绿色通道”，通过“宁波银行APP”等线上渠道办理各项业务。民生银行实现小微业务极简申请、全流程线上办理，截至3月10日，支持小微企业复工复产贷款发放89.98亿元。柳州银行通过绿色通道累计为当地中小微企业发放贷款76.15亿元，支持1273户中小微企业。1月20日至2月20日期间，青阳农商银行以最快速度完成贷款调查审批流程及放款手续，涉及贷款金额4317万元。
4.降低成本，缓解压力。央行连续三次降低存款准备金率，增加中小银行的资金实力，更好地服务中小微企业。中小商业银行采取“一降一减”方式，让利为企业“减负”，“一降”，降低利率，给予最优惠的利率支持；“一减”，在政策宽限期期间减免逾期加罚息，减免开户费、管理费和手续费，推出免还本、直接续贷且授信金额可维持不变服务。统计显示，企业新增贷款和已有贷款的实际综合利率在5%以内的企业占51%，支农、支小再贷款利率从原来的2.75%下调0.25个百分点至2.5%；当前已发放的贷款贴息后，企业实际成本平均为1.28%，低于国务院不超过1.6%的要求。
5.线上办理，科技护航。疫情催生了线上服务，为中小银行打造和升级“线上+线下”场景金融创造了契机。在政策支持下，中小银行优化丰富“非接触式服务”渠道，打造零接触银行，成为疫情之中银行创新的最大亮点，也称为各行展示金融科技优势的大舞台。大部分中小银行都推出了“非接触式贷款”，如西安银行的“西银E贷”，亿联银行线上农贷业务，平安银行推出“在家办”服务平台，北京银行开通“京管+”APP线上融资申请模块。全国工商联、多家行业协会和网商银行共同发起了“无接触贷款助微计划”，105家银行参与此计划，将帮助数千万小微企业。据中国银行业协会统计，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到了96%。
6.创新业态，助力成长。在助力中小微企业过程中，中小商业银行积极探索普惠金融服务的新业态和新模式，做到帮助别人和发展自己两不误。比如，齐商银行上线的“e齐惠农贷”，优化农业供应链金融审批模型，积极对接新希望集团等农业核心企业及上下游企业，截至3月底累计投放流动资金线上贷款近4000万元。浦发银行上海分行与新希望集团联合推出“浦银快贷-好养快贷”在线供应链金融服务，苏宁银行与国家税务信息化服务部门合作推出了一款纯信用贷款创新产品——信易融（发票贷），中信银行、民生银行、北京银行、浙商银行、常熟银行、青岛农商行、长沙银行、宁波银行、柳州银行等发行了规模不等的小微企业专项金融债。
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中小商业银行再造有温度、暖人心的普惠金融
缓解中小微企业融资难、融资贵问题是一项复杂的系统性工程。零接触金融加速中小商业银行数字化和普惠化，线上金融服务从零售端向公司端深度拓展，但许多中小微企业和个体户由于处于信息劣势和征信条件不足等缘故，还是贷不到款。受国外疫情加剧影响，全球供应链受阻，复工的外贸企业再次遭受冲击。站在疫情二次冲击的风口，中小商业银行既要在培育和塑造服务小微企业的能力上下功夫，强化市场灵敏度和提升金融服务效率，还要放下身段主动将服务下沉。
1.强化金融科技力量，“硬核”科技提升线上化服务能力。疫情成为中小商业银行数字化转型效果的试金石，也让银行进一步认识到数字技术对业务发展的重要性。中小银行自身科技力量普遍弱小，应加强与金融科技公司合作，强化自身科技人才的能力培养，积极探索大数据、人工智能、物联网、区块链等金融科技前沿技术场景应用，而不是仅仅停留在APP、小程序等线上业务。疫情是银行数字化的催化剂，中小银行应该继续围绕产品设计差异化、流程改造便捷化、风控能力敏捷化，进一步提升线上服务中小微企业的能力。
2.推动信贷服务下沉，建立服务本地的产融金融圈。中小微企业主动寻求资金的能力比较弱，银行应以做好“三农”、小微企业和个体工商户的金融服务为己任，主动加强与中小微企业联系和对接，走访辖内企业，宣传国家扶持中小企业的金融政策，了解中小微企业的真实需求。丰富产品和服务，专人专岗畅通绿色金融通道，依靠场景、科技建立数据管理体系和管控工具，在优质客户的基础上将服务进一步下沉网商贷有几天宽限期,0,5,6,4 6 6 6 6 6 5,900,1.01,网商贷还款有几天宽限期?-1号链财经,https：//www.1haolian.com/daikuan/150303.ht，真正打通普惠金融服务“最后一公里”，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系，打造银企命运共同体。
3.聚焦主责主业，完善数字普惠金融体系。大中型商业银行已经设立了普惠金融事业部，疫情期间有关部门进一步强化对中小微企业普惠性金融支持措施，督促中小银行聚焦小微企业、“三农”领域的融资问题，形成完整的普惠金融体系。普惠金融不仅易获取、可负担、方便快捷、普惠包容，扩大服务对象，降低被服务者成本，还要有足够的金融服务。中小银行是普惠金融的主力军，要在“普”“惠”“够”三个层面下功夫，运用数字技术提高普惠效率、降低运营成本、提供风控能力发展数字普惠金融。
4.丰富供应链金融产品，创新线上金融服务模式。全球疫情冲击下，中小银行有可能整体进入业绩下滑期，唯有创新才能走出困境。比如网商贷有几天宽限期,0,5,6,4 6 6 6 6 6 5,900,1.01,网商贷还款有几天宽限期?-1号链财经,https：//www.1haolian.com/daikuan/150303.ht，落实中央鼓励发展订单、仓单、应收账款融资等供应链金融产品的部署，中小银行应专注于满足特定产业链上下游、特别是小微企业的需求。产业与金融“你中有我、我中有你”，专注服务于产业、帮助产业发展的供应链金融将迎来发展的黄金时期。中小银行以核心企业和中小微企业为中心，银行和企业无缝对接，资本以合理的成本、精准地流向实体产业。中小银行需要特别关注电商、在线教育、远程办公、短视频直播等在疫情期间新兴的行业，加强数字化客户关系的延伸，增强新用户的链接能力，提高首贷率。
5.实行数字化转型“一把手工程”，塑造差异化竞争能力。数字化转型是中小银行发展无法跨越的鸿沟，所谓数字化转型，并不是线上化、信息化，而是基于发展战略之上的全流程数字化，需要对业务模式、运营体系、产品创新、技术架构，以及组织架构与人才引进进行全面变革。中小银行因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，业务模式重线下轻线上，数据维度单一，疫情加快了中小银行数字化转型的进程。中小银行需总结经验，建立统一的大数据平台，提升移动中台能力，垂直拓展产业链细分市场，精准识别细分市场客户，提供全方位、专业化、差异化的服务。
“危和机总是同生并存的，克服了危即是机。”习近平总书记在浙江考察时，科学分析新冠肺炎疫情给我国发展带来的新挑战、新机遇。中小商业银行在抗疫大考中助力破解中小微企业复工复产中的难点、堵点，推动全产业链联动复工，并从眼前的危机、困难中捕捉和创造机遇，着力壮大“非接触式服务”等新模式、形成发展新动能，不断增强未来发展的创新力和竞争力。
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