在社交平台上搜索“凤凰金融”这几个字，满屏的都是出借人的血泪控诉。
这篇文章将围绕涉及人数七万余人、借贷金额近百亿元的凤凰金融平台，揭秘其背后的罪与罚。
涉嫌无证经营P2P业务
实施金融诈骗活动
凤凰金融集团下有“凤凰理理它”“凤新科技”“凤凰智信”“凤凰金信”等子公司。
在“中国银行保险监督管理委员会”官网上，分别用这些公司名称以及北京市与海口市的注册地址，查询其金融许可证，截止金融许可证的信息发布时间2020年09月27日，均显示0条数据。即根本查询不到凤凰金融集团各个公司所持有的“金融许可证”，更谈不上“互联网金融服务许可证”了。
也有许多出借人打电话询问中国银保监会、北京市和海南省金融管理局，都得到比较明确的答复:凤凰金融没有取得“金融业务许可证”。凤凰金融在北京市金融管理局没有备案“金融业务许可”，在海南省也是个未知数。
声称服务于全球华人的金融平台，竟然没有金融业务许可证，在北京经营四年多，竟然没有在当地金管局备案，仗着凤凰卫视集团的影响力，作为其旗下成员，长期游离在监管的边缘。
经查，凤凰金融无论以前在北京市，还是现在迁址到海口市，营业执照所载“经营范围”都没有“互联网金融服务”的内容，进一步印证其涉嫌无证经营金融业务。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第19条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业经营机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”可见，任何单位或者个人未经监管部门批准，以盈利为目的，从事吸收存款、发放贷款等金融业务活动，会扰乱国家的金融管理秩序，损害社会公共利益，都应该立案查处。
不仅如此， “凤凰金融”核心的借贷业务是恶性的P2P业务，哪怕有基金代销和个性化财富管理“凤凰真准”的业务，但也掩盖不住其恶性P2P平台的本质。
凤凰金融的主要业务分成两块：一个是服务于借款人，帮助借款人解决资金周转需求的贷款平台“喜鹊快贷”；第二个是服务于出借人，把提供本金甚至收益担保的定期理财项目“凤盈”与“凤储”系列产品推荐给投资人，凤凰金融负责做好风控等环节。
凤凰金融左手以“保本保息”“质量无忧”为名吸纳出借人的资金，右手通过自己的平台“喜鹊快贷”放贷资金，所有环节都由凤凰金融平台为出借人和借款人一手搞定，完全失去“中介”与“平台”的定位，大包大揽，亲自操盘，亲手运作，左手倒腾右手。
在承诺风控的情况下，凤凰金融平台大力宣传“质保计划”和第三方担保代偿，使得借贷双方没有进行相互之间的风险评估。为了平台自己能够获得最大化利息差价，以及获得尽可能多的佣金，凤凰金融包办借贷双方的交易，甚至提供给借、贷双方的合同都未必是同一份。
这是“超级银行金融服务”，更是非常恶性的金融诈骗活动。
而凤凰金融宣称的“质保计划”和第三方担保代偿机制，更是随着9月11日平台的停摆，成为一纸骗人的空文。
凤凰金融出现大面积逾期后，不履行合同由担保公司进行代偿；部分担保公司倒闭，凤凰金融不按照风险控制计划，告知出借人相关风险信息，继续投放没有担保代偿的不良标的，在出借人不知情的情况下，转嫁风险给出借人；依据合同内容，逾期超过三个月的视为合同提前解除凤凰金融，凤凰金融反将此类不良合同，继续作为新标的，在出借人不知情的情况下进行债转。
凤凰金融还利用互联网平台“技术控制能力”不对称的便利，故意藏匿30余万份出借合同，剥夺出借人随时查询出借合同的合法知情权。
凤凰金融合作的担保公司主要是和信信息电子商务有限公司和美利金融这两家。经查，这2家公司在2019年11月份就被经侦部门介入调查，其中和信信息电子商务有限公司在2018年就出现大面积债务违约，不能兑付。
以及凤凰金融2020年6月8日的平台借贷催收公司——上海厚本金融信息服务有限公司，这家公司早在2019年8月14日就被上海浦东警方以涉嫌非法吸储罪立案侦查。
2020年9月11日，凤凰金融上凤储、凤盈产品全面停售。然而直至2020年9月30日23点46分为止，无论在凤凰金融官网、凤凰金融APP上均没有看到相关暂停业务的公告与通知。该行为明显违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十四条“网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前10个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告，并通过移动电话、固定电话等渠道通知出借人与借款人”的规定，也涉嫌金融欺诈。
另外，凤凰金融已计划在9月11日停售网贷产品，并且在9月7日主动报备海口市政府要求维稳，却不事先发声明告知出借人，反而通过返现、提息、红包、京东购物卡奖励等方式对出借人进行最后一波收割。
涉嫌私设资金池
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从事非法吸储和非法集资活动
凤凰金融涉嫌私设资金池的主要表现是靠“凤储”产品进行非法吸储和非法集资活动，借新还旧，不断往复循环。
凤凰金融平台以分散出借降低风险的名义，把出借人购买的“凤盈”“凤储”产品拆分成许多不同期限错配的不同金额的所谓“标的”。
例如“凤储”产品，在出借人只知道自己的出借款项购买的产品封闭期最长是一年的情况下，被平台拆分成两年甚至更长，这样就把出借人整体的款项拆分出去产生了二代、三代甚至是四代借款人。
由于期限错配，回款金额不同，导致平台挖东墙补西墙凤凰金融，只能依靠不断发展新的出借人来弥补还款窗口期。一旦停发“新标”，或者贷款出现较多呆账或坏账，没有新的充足的资金注入，平台就无法正常回款给出借人。
9月11日后的凤凰金融就是如此，大量回款逾期，出借人陷入恐慌。
凤凰金融除了凤储计划，还有散标“凤玲珑”，该产品是期限12～36个月不等的可债权转让的标的。凤凰金融将出借人投的“凤储”产品打散自动匹配“凤玲珑”产品。因此，“凤储”这个产品是交叉的，也是复杂的。
例如A、B、C、D分别投了1000块，甲乙丙丁分别借了1000块，A的钱被打散了到甲乙丙丁头上了，B、C、D也一样，并且甲乙丙丁各人的还款期限和额度不一样，有可能丁是很久以前借的，丙可能断供好久了，平台又拿出来配给C或者D了，这就是债权转让，把不良借贷不用打折就配给出借人了，并且还可能有些是担保公司打折收购的不良债权，原价卖给后面的出借人。
《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》附件“关于整改验收过程中部分具体问题的解释说明”第1条的规定：“网贷机构与借款人签订借款合同，直接放款给借款人，再根据借款金额在平台放标，将债权转让给实际出借人的‘超级放款人’模式的债权转让，由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或间接归集出借人资金等行为，应当认定为违规；以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规”。
凤凰金融平台利用“凤盈”“凤储”产品进行自融资金用于放贷，左手倒腾右手，这种做法实际上涉嫌私设资金池。
涉嫌私设资金池的另一个表现是虚构第三方实时担保。
种种迹象表明，凤凰金融合作的担保公司可能只是用来麻痹和混淆出借人的空壳公司，甚至可能是由凤凰金融主要负责人自己参股或控股的公司，具有关联关系。例如第三方担保公司深圳市恒信永利金融服务有限公司，2020年8月份的股东变更信息：60%控股的是华越通信息咨询（海口）有限公司，而该公司的大股东就是凤新科技（海口）集团有限公司的大股东贺鑫。华越通信息咨询（海口）有限公司的注册地址与凤新科技（海口）集团有限公司相同。这应该属于凤凰金融的自融行为。
违背国家“三降”的整改政策
顶风作案性质恶劣
2019年11月，互联网金融风险整治办印发了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》的通知，引导网贷机构处置和化解网贷存量业务风险，最大限度减少出借人损失。
然而，凤凰金融却在这一指导原则下背道而驰。非但没有遵照文件精神逐步减少网贷规模，做好减少坏账准备，相反，凤凰金融还在大规模逾期不能还款的情况下，在2020年不断恶意发放大额优惠券和打电话催销，在平台“最新公告”栏内开展促销活动：“集卡赢8888元”(8月17日)、“全利出击”（8月12日）、“署往金来”（8月3日）、“财富一触即发”（8月3日）、“邀请好友活动”（8月1日）、“积惠消夏”（7月22日）、“金榜夺魁”（7月20日）……诱引不知情的出借人，疯狂吸纳最后一波资金，进一步扩大事态影响，涉嫌违法诈骗。
切割网贷业务
蓄谋转嫁自身经营风险给广大出借人
凤凰金融在互联网金融整治方案（83号文件）出台前，将旗下网贷业务独立出来，成为独立法人——凤凰智信，并迅速将公司从北京搬至金融监管较为薄弱的海口，撇清与其他基金销售、海外资产、私人定制理财服务“凤凰真准”等盈利业务的关系，独立清算超级网贷业务，蓄谋转嫁自身经营风险给广大出借人。
2020年9月7日凤凰金融以政策变更为由，到海口市政府部门备案，请求海口市政府介入“维稳”，让政府变成凤凰金融蓄谋转嫁经营风险，逃避大股东责任的保护伞。
9月11日，凤凰金融在没有公开发布任何公告、披露任何真实信息的情况下，突然下架了全部网贷产品，停止了几乎所有网贷产品的回款；部分出借人反映，凤凰金融涉嫌私自更改网贷产品债权，将大量散标、废标转至出借人名下；删除“凤凰卫视成员”标语，撇清与凤凰卫视关系等一系列举动，试图弥补凤凰金融多年来可能投放假标、坏标甚至转移资金、非法融资导致资金链断裂的窟窿。
其实凤凰金融自2020年2月起就已出现大规模逾期不能还款，却一直宣称平台一切运营正常，严重侵犯了出借人的知情权。
根据四方（出借人、借款人、平台、担保公司）债权合同及凤凰金融承诺的质保计划，借款人逾期不能还款时应由担保公司及时主动实施代偿，保障出借人的利益。然而，凤凰金融却在持续逾期半年多内，只字不提履行担保义务，并将逾期不还款的坏标作为新标继续进行资金债转，完全没有减少坏账、解决问题的责任和态度。
凤凰金融平台一直使用凤凰卫视的LOGO，还标明是凤凰卫视旗下的平台，出事后极力撇清与凤凰卫视的关系；出事前，平台明示有质保计划，出事后隐匿出借人债权合同，删除“质保计划”说明，令出借人无法获取违背承诺的法律证据。
合同还规定资金往来由第三方百信银行存管，凤凰金融无故冻结出借人百信银行的账户资金，一步步降低出借人的心里预期、引起心里恐慌，目的可能是为下一步低价收割出借人债权做准备。
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